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Cuenta Corriente
Alicia Salgado
Cuentas
N3Bis: ¿se pensaron para micronegocios
¡Total!,
que a nadie le gusta la cuenta Nivel 3 Bis,
y prefieren que Banxico aumente el umbral de
la Nivel 2 a 9 mil udis, casi 80 mil pesos,
que se limite a 3 mil udis (25 mil pesos) la
posibilidad de depósitos en efectivo y, que
les dote de mecanismos de apertura remota de
cuentas con niveles robustos de
identificación como los del Nivel 4 (sin
límite de depósitos, pero a partir del 1 de
julio reportables –sobre todo al SAT— cuando
los depósitos en efectivo exceden los 144
mil pesos al mes), apoyados en herramientas
biométricas, validaciones documentales y
mecanismos digitales avanzados. Interesante la
conclusión de una rápida consulta, que se
supone tiene el objetivo de incentivar el
uso de pagos electrónicos procedentes de las
cuentas de depósito, limitar el uso de
efectivo y facilitar la expansión de los
mismos hacia micro y pequeños negocios. Banxico, de entrada,
sigue limitando las cuentas de depósito N1,
N2 y N3 Bis (la que se supone se
pensaron para micro y pequeñas empresas), a
personas físicas, y las casi nunca usadas N3
y N4 para personas físicas y morales, y lo
que se había solicitado ampliamente a la
autoridad, es que se aumentaran los umbrales
y se facilitaran los mecanismos de onbording
digital para micros, donde lo relevante es
incluso que el SAT sea sensible para que los
instrumentos de captación formales no sean
fuente de fiscalización, sino de
incorporación activa de los millones de
microempresarios al sistema financiero
formal. Si sólo una tercera
parte de éstos tiene una relación bancaria,
evidentemente, no es fragmentando la
estructura de captación como se va
incentivar la transaccionalidad digital, ¿no
cree? Bueno, y de mantenerse la propuesta
que ha sido rechazada, es evidente que el
sistema bancario y las Instituciones de
Fondos de Pago Electrónico requieren un buen
de explicaciones de por qué se les ocurrió
la N3 Bis. La propuesta es
interesante, porque sí amplia umbrales, pero
cambia requisitos. En el caso de las N1, que
se supone tiene mecanismos mínimos de
identificación y permite un onbording
digital sencillo, son cuentas wallets o
billeteras que usan más los neobancos y los
tradicionales para primer acceso, tienen
límite de 750 udis (6,200 pesos) y la
propuesta de Banxico eleva el monto a mil
udis (rondaría 8,800 pesos) y no hay
restricciones para depósitos en efectivo,
pero se supone que debieran transaccionar
con medios de pago electrónico. En el caso de las
N2, denominadas como simplificadas o
digitales, con límite de 3,000 udis
mensuales (como 25 milpesos) se pueden
ampliar a 6,000 udis (casi 50 mil pesos)
siempre y cuando la diferencia de 3 mil
provenga de transferencias de subsidios
gubernamentales. O sea, que provengan de las
cuentas del Banco del Bienestar, ¿no? Nivel 3 (N3):
cuentas de débito con mayor capacidad,
ideales para ingresos frecuentes o nómina,
con abonos de hasta 10 mil udis mensuales
(82 mil pesos y no se cambia nada). Luego se introduce
la Nivel 3 Bis que eleva el límite a 15 mil
udis, 132 mil pesos, pero sólo 3 mil udis
podrán ser depósitos en efectivo y, sólo la
pueden abrir personas físicas. Supongo que
debieran abrirla los contribuyentes de
regímenes simplificados o personas físicas
con actividad empresarial. El Nivel 4, que
tienen expediente completo y sin límites de
depósitos mensuales, se mantiene sin cambio,
y para abrirlas no se tiene que acudir a
sucursal para hacer el NYC completito, dado
que sistemas robustos en las aplicaciones de
apertura y de evaluación del riesgo,
permiten la autorización con líneas de
crédito que superan el umbral anterior. Ahí es donde viene
la duda: ¿esas N3 Bis, tienen sistemas de
identificación parcial o facilidades
regulatorias distintas?, como la CNBV y
Hacienda, no han entregado las
modificaciones a la CUB para ajustar el
cambio al artículo 115 de la Ley de
Instituciones de Crédito, pues pareciera que
en esta consulta pública al menos el sistema
carece de claridad sobre el objetivo
regulatorio y operativo de estas cuentas. Para la ABM la
propuesta es otra: robustecer y ampliar el
umbral de la N2 a 9 mil udis (74 mil pesos),
manteniendo el umbral de depósitos en
efectivo en 3 mil udis. El problema de fondo
es el efectivo, y ése no se combatirá con N3
Bis, sino con una política fiscal que
entienda que los micros se mueven en la
economía informal. Usted y yo, ¡pues somos
cautivos!
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| (La columna Cuenta Corriente se publica de lunes a viernes en el periódico Excélsior. Se reproduce con la autorización de la autora). |
